La particularité des banques en ligne repose sur la dématérialisation et sur Internet. La création d'un nouveau compte est très facile et rapide. Il est parfois nécessaire de fournir certains documents, mais la procédure demeure très simple.
De plus, généralement, il s’agit des mêmes services offerts par les banques traditionnelles. Certains pays européens n’ont pas encore adopté l’idée d’une banque 100 % en ligne. En France, 8 Français sur 10 préfèrent une agence physique. Seulement 19 % des Français ont ouvert un compte auprès d’une banque en ligne.
A) Le marché européen des banques en ligne
Tout d’abord, une banque en ligne est une banque totalement présente sur Internet. C'est-à-dire que les services bancaires ne sont accessibles que sur une plateforme en ligne. De plus, ne possède pas de bureaux comme les banques traditionnelles. La banque échange avec ses clients via les réseaux sociaux, les emails, téléphone…
Nées au début des années 90, les banques en ligne ont toujours été la solution en termes de frais et d’opérations bancaires innovantes. De plus, il s’agit des mêmes services bancaires que ceux offerts par les autres banques. D’après une étude, le recours à la technologie mobile en Europe est assez fréquent. Le nombre d’utilisateurs est élevé dans les pays européens bien que certains sont plus actifs que d’autres. L’Espagne détient la première place avec le plus grand nombre d’utilisateurs d’applications bancaires en Europe. Cette année, l’Espagne a eu le titre du pas européen ayant le plus d’utilisateurs d’applications bancaires. En 2019, les résultats ont montré que 59 % des consommateurs ont utilisé les sites et les applications bancaires sur leur tablette et leur Smartphone. 87 des espagnols ont utilisé des applications bancaires et visité des sites et ainsi, propulser l’Espagne à la première place du classement.
Pour ce qui de l’Allemagne, le pays enregistre un chiffre faible avec 59 % d’utilisateurs intéressés par les services d’une banque en ligne. Cependant, l’Allemagne détient le plus grand marché avec 35 millions d’utilisateurs d’applications bancaires et de visiteurs de sites. La France, contrairement à d’autres pays européens, n’a pas totalement adopté les services bancaires en ligne. En France, on compte 12 banques avec une forte marge de progression.
B) Les acteurs
La marque la plus populaire en Europe est la banque française Boursorama. En 2021, la banque comptait plus de 4 millions de clients. Filiale de l’entreprise Société Générale, Boursorama enregistre une croissance remarquable. D’ailleurs, en termes de concurrence, la banque est le leader du marché. De nombreux concurrents trouvent du mal à résister comme la banque ING qui a fermé ses activités.
En deuxième place, on retrouve la banque en ligne Hello Bank ! Une filiale de BNP Paribas qui a fait ses débuts en 2014 dans plusieurs pas d’Europe comme l’Italie, l’Allemagne, la France et la Belgique. En France, la banque compte 700,000 clients. Parmi les principales banques en ligne en Europe, on retrouve également N26, une néobanque allemande ayant une forte position sur le marché européen. En 2020, elle a franchi le cap des 4 millions d’utilisateurs dans le monde.
Juste derrière N26, on retrouve Monabank, Commerzbank, Revolut, Fortuneo et pleins d’autres. Malheureusement, ING ne figure plus parmi les banques en lignes vu que Boursorama a récupéré son portefeuille clients. Cependant, il existe un grand nombre de banques en ligne en Europe. On peut notamment citer des acteurs comme Orange Bank, Globe Trotter ou encore BforBank.
C) L’offre
En plus des prix avantageux offerts par les banques en ligne, celles-ci attirent leurs clients grâce à des offres de bienvenue intéressantes. On retrouve de nombreux produits de banques en ligne destinés aux nouveaux utilisateurs. Généralement, la prime de bienvenue est en moyenne de 80 euros pour toutes les banques. Certaines banques en ligne préfèrent proposer une offre de bienvenue « boostée ». Cependant, certaines primes de bienvenue sont offertes sous certaines conditions. Ce qui peut facilement influencer le potentiel client. Ce sont les conditions qui sont au cœur de la concurrence.
Par exemple, Monabanq offre une prime de 80 euros pour chaque nouvelle inscription. Cependant, cette prime concerne principalement l’ouverture d’un compte courant Uniq et pratiq et l’activation de la carte VISA. Pour ce qui est de Boursorama, la banque en ligne offre 100 euros pour l’ouverture d’un nouveau compte (Ultim ou Welcome). La prime est versée au moment de l’ouverture du compte.
Certaines banques en ligne n’offrent pas d‘argent. Par exemple, la banque N26 offre à l’ouverture d’un nouveau compte un compte mobile avec une carte bancaire gratuite. Quant à la banque en ligne Revolut, elle offre à ses nouveaux clients une carte gratuite et des paiements gratuits à l’étranger.
D) La demande
On a tendance à penser que les clients des banques en ligne sont les jeunes et connectés. C’est faux. Les clients des banques en ligne ont une moyenne d’âge de 44 ans. On peut fixer une tranche d’âge qui va de 25 ans à 50 ans. De plus, les revenus jouent aussi un rôle important. D’après la réponse de Boursorama, le revenu moyen de 55 % de ses clients est de 25,000 euros/an. Pour ING, il est de 30,000 euros.
Quoi qu’il en soit, le client devient de plus en plus exigeant. Le comportement des consommateurs a fortement évolué notamment avec l’émergence des technologies et d’Internet. Les clients demandent davantage de nouveaux services comme les conseils personnalisés en ligne. La concurrence étant rude, de nombreuses options sont exploitées pour satisfaire et fidéliser la clientèle. Le service des conseils personnalisés est un moyen efficace en termes de création de lien avec ses clients. Il s’git d’un atout pour les banques en lignes qui privilégient le contact humain.
E) Tendances du marché
Choisir entre les différentes banques en ligne présentes sur le marché européen n’est pas chose facile. Sur un marché aussi fleurissant, les clients sont perdus au moment de choisir la banque en ligne la plus adaptée à leurs besoins. Avec la montée de la digitalisation, le client exige dorénavant des services plus digitalisés notamment la relation client-banque. Il s’agit d’un changement majeur qui nécessite une automatisation de certaines taches, une forte présence sur les réseaux sociaux, une application mobile… Ce sont des exemples pouvant être utilisés pour optimiser l’interactivité à distance avec les clients.
Conclusion
Le marché des banques en ligne est très prometteur. On y retrouve déjà de nombreuses banques très populaires en Europe. Il est vrai qu’il s’agit d’un concept encore très peu maitrisé, mais ce n’est qu’une question de temps. Avec les avantages offerts en termes de gratuité, de sécurité et de frais, les clients ne tarderont pas à s’orienter vers les banques en ligne.
Références :
Les nouvelles tendances des banques https://www.bankizy.com/articles/3-les-nouvelles-tendances-des-banques/show_user_app
Liste des banques en ligne https://banque.meilleurtaux.com/banque-en-ligne/liste-des-banques-en-ligne/
Concurrence : La grande compétition entre les banques en ligne! https://www.culturebanque.com/banques/banques-en-ligne/la-grande-competition/
L’utilisation des services bancaires en ligne en Europe varie selon le pays https://banque.meilleurtaux.com/banque-en-ligne/actualites/2018-juin/l-utilisation-des-services-bancaires-en-ligne-en-europe-varie-selon-le-pays.html